Salut les gars,

Je suis en plein projet d'instalation pour ma futur pharma et j'ai besoin de placer mon apport le temps que ça se décante, j'en ai marre que ça dorme sur un livret qui raporte rien. J'ai vu passer le contrat Spirica avec les 0% de frais sur les versements, ça m'a l'air d'être une bonne pépite pour pas se faire rincer par les banques classiques. Le délire c'est qu'ils ont beaucoup d'immobilier dedans, des SCPI tout ça, mais je sais pas si c'est vraiment safe pour un projet pro à court ou moyen terme. Est ce que parmis vous y'en a qui ont testé ? C'est pas trop la galere pour récuperer les fonds quand le compromis tombe ? J'ai pas envie d'etre bloqué au moment de passer chez le notaire parce que l'assureur fait le mort. Merci !

C'est du crédit agricole : A fuir comme toutes les autres banques car ils se gavent à tout les niveaux (du conseiller au directeur régional) et ils repassent tous les ans pour aussi te bouffer une partie des intérêts et des dividendes.
En plus c'est de l'assurance vie... regarde la fiscalité et les prélèvements sociaux sur du court terme 🥶🤮
Sur le cours terme tu n'as pas trop le choix (entre compte à terme et sicav de trésorerie) . Après si tu as + de 30 K€ à placer je peux te filer ( demande moi en mp) les cordonnées de mon gestionnaire financier qui à accès à des produits structurés bien plus rentables et adapté à ton cas (c'est pas un autodidacte comme certains youtubeurs et autres courtiers et assureurs que tu trouves au coin de la rue)
Et c'est là, certainement le plus gros problème : en finance, pas besoin de diplôme pour s'installer ou travailler au travers d'un cabinet (ou d'une banque). C'est comme dans un hôpital, tu as des blouses blanches plein les couloirs, mais dans le lot, ils n'ont pas tous le même niveau et certains ne sont même pas médecin.

L'assurance vie Spirica est dans le top des assurances-vie françaises. Cela est justifié par de nombreux aspect, un peu hors sujet ici. Je passe par le courtier Linxea, mais il y en a peut-être d'autres de qualité.

Le délai contractuel pour récupérer des fonds est de 30 jours, en pratique cela va souvent plus vite.

La fiscalité avant 8 ans d'ancienneté du contrat ne présente pas d'avantage particulier, donc pour un placement de court terme ce n'est peut-être pas le plus optimal, car il y a des frais (0.5% par an chez Linxea par exemple).

De plus, certains fonds en euros ne sont plus garantis à 100%, mais 100% moins les frais de gestion annuels.

L'assurance-vie c'est bien pour pleine de choses. Je l'utilise pour acheter des SCPI et différer l'imposition, et pour y placer des ETF action, mais il me semble que ce produit n'est pas adapté à votre cas.

Pour une disponibilité immédiate et un projet de court terme, un livret reste idéal.

L'idéal pour faciliter le transfert de fonds serait de passer par votre banque pro. Avec un placement sans frais autres que l'imposition sur la plus-value bien-sûr. De plus, votre capacité d'épargne attestera de votre sérieux auprès de votre futur prêteur.

Pour information si besoin, il est nécessaire d'obtenir un diplôme pour réaliser des conseils financiers en France.

Si vous vous intéressez aux produits structurés, cela s'adresse aux personnes qui ont beaucoup d'argent (pour payer le conseiller en gestion de patrimoine, attention ce sera pas 0.5%), souhaitent s'exposer aux marchés financiers mais sont averses au risque. Que ce soit auprès d'une banque physique ou d'un CGP, il faut payer pour son ignorance. Dans les autres cas, il faut investir en direct en actions ou en obligataire chez un courtier sans frais ou proches de zéro, cela vous évitera de vous faire grignoter une partie des noisettes.

Dans tous les cas, si vous souhaitez un produit très liquide et garanti en capital pour votre projet, ne vous attendez pas à un beau rendement, c'est juste impossible. More reward= more risk.

N'hésiter pas à placer quelques euros chez Linxea Spirit (je ne connais pas les autres distributeurs), afin de bénéficier des avantages fiscaux dans 8 ans.

Comme disent tous les youtubeurs sérieux qui comme moi ne sont pas CGP: ceci n'est pas un conseil en investissement.

Il n'y a pas vraiment de monde où tu peux avoir à des produits structurés magique même avec quelques dizaines de K€.

Ca a été prouvé maintes et maintes fois par des dizaine d'étude, quasiment personne ne bat le marché sur le long terme et les meilleurs rendements s'obtiennent sur des produits à risque. Comme tu as besoin de ton apport tu veux évidemment du fond garanti, ce qui te laisse assez peu de choix.

Tout dépend de ton horizon de placement, sur du très court terme hyperliquide (IE retirable à tout moment avec garantie des fonds) tu n'auras pas de miracle et devra placer ton fric sur des comptes rémunérés. Sur du moyen terme pourquoi pas des CAT, du fonds euro boosté (selon offre) voire du produit structuré ( qui peut te proposer un peu plus si tout va bien, mais aussi 0 gain si tout va mal). Dans tous les cas soit hyper attentif sur les conditions de sortie et les éventuelles pénalités si d'aventure tu as besoin de ton argent sous un délai très bref.

Sur du moyen terme j'ai fait du 9.17% (pour 2026 il est prévu 8% car les taux d'emprunt baissent). Mon CGP a retenu un fond classé avec un taux de risque de 3 sur 7 - frais d'entrée 0% et croissance régulière sans jamais baisser une pente linéaire croissante ( car il n'y a pas d'action, c'est 100% composé de dette privée)
La contre partie : pénalités si sortie avant 4 ans de 2% repris sur les intérêts - et un accès avec 50 000 € mini
Possibilité d'y accéder en direct (= pas de commission au CGP) mais blocage sur 10 ans et entrée par tranche d' 1 000 000 €

@ Trahcoh : La profession est actuellement en cours de réglementation, et depuis juin 2025 il faut un diplôme pour exercer sous un statut d'indépendant.
Mais beaucoup exercent sous le statut de salarié au travers de leur employeur qui est sensé les superviser (et qui va signer à leur place) ici il n'y a pas l'obligation d'avoir un diplôme pendant les heures d'ouvertures... alors, les choses évoluent doucement pour certains.
Le pire c'est dans les banques où par progression et ancienneté tu as vu passé des personnes du guichet au conseil en placements financiers ou à la gestion des professionnel (j'ai donné 🤬 sur une qui a bloqué mon dossier car elle ne comprenait pas l'intérêt d'un montage avec une revente à soi même au travers d'une SFPL)

On va pas entrer dans les détails mais la règle d'or de se dire que sauf exceptions temporaires et passageres un rendement ne se fait que avec du risque est a retenir .

On sort d'une période dorée depuis 2008 ou les bourses monde gagnent 10/12% annualisé depuis près de 20 ans, même la crise COVID a été englouti en quelques mois. Si t'as placé ton argent sur un peu n'importe quoi ( crypto, matière première, bourse ) tu as pu gagner gros et ça peut donner l'impression que ça sera toujours le cas même sur du moyen / court terme.

Or rien n'est sûr de 2003 a 2007 tout le monde faisait +15% tous les ans et en 2008 tu étais a -40%. Et un fond de dette privée a 8% de rendement je peux te dire que peu importe sa notation risque il y aurait laissé de sacrée plume.

Bref encore une fois dans le cas d'un apport qui doit être 1) mobilisable rapidement 2) a capital garanti . Tu auras des rendements faibles/modérés sur les positions évoqués.

La dette privée (quand composée de débiteurs bien sélectionnés ) n'est pas plus risquée que de l'emprunt d'état, surtout aujourd'hui 🤔 c'est de l'obligataire tu as une date et un taux de rendement. A ton CGP de te protéger ton capital à 100% par des warrants bien choisis, c'est son boulot, et c'est pour cela que tu ne prends pas n'importe qui, encore moins toi (sauf si tu as la formation, l'accès aux informations spécialisées, et du temps à y consacrer)
Des pseudo-CGP et assimilés, tu en as plein ta clientèle. C'est comme pour les diagnostiques et les conseils pour les traitements, si on pouvait installer tout nos clients MGeN, nos clients doctissimo, nos aficionados de Jimmy Mo....med,... on n'aurait plus aucun désert médical.😎

SI tu es rémunéré à 8% c'est des bons de dette emprunté à + de 8 %.

Tu penses vraiment que tu peux avoir du capital garanti sans risque avec des débiteurs qui empruntent à 8% ?

La dette US s'échange à 4% et la dette FR à 3% .

Je ne juge pas ton produit spécifiquement, il est peut être très bon compte tenu du ratio bénéfice risque. Mais il s'inscrit dans ce ratio bénéfice risque.

Le capital ainsi qu'un rendement mini de 4.75% sont garantis par des warrants call et put pris à contre marché des sommes placées en dette privée. Cette garantie me coûte 0.67 point sur le rendement .