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ElGringo
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Forum » » L'installation » » que deviennent nos crédits
Posté : 16-02-2008 10:51 
Pour les emprunts en cours et les difficultés à les honorer, c'est un peu moins simple que tu l'exposes.
A rapprocher des "subprimes" crédits dont on parle beaucoup, si une défaillance définitive s'observe de la part d'un débiteur, le scénario est le suivant :
Le capital remboursé par l'emprunteur est systématiquement "éffacé" donc perdu : la banque cherche a récupérer le restant dû en capital qui devient le nouveau "prix" du fonds
Revente du bien nantis : le fond de commerce
Si le PV obtenu couvre le capital restant dû : l'emprunteur aura perdu le capital déjà remboursé (et les autres investissements dans l'affaire)
Si le PV obtenu est inférieur au restant dû de l'emprunt : solde déficitaire.
donc recours aux garanties de l'emprunt si elles existent, la banque vend le bien amené en garantie à un niveau suffisant pour couvrir ce solde (décôte parfois importante sur ce bien lors de cette vente forcée)
sinon possibilité de mettre en jeu une faute de gestion de la part du titulaire, ce qui engage sa responsabilité au delà de toute caution.
Enfin, la banque passe cette soulte non réglée en "pertes et profits" dans ses comptes.
ce sont ces pertes que vous voyez apparaitre en ce moment pour les crédits subprimes (emprunteurs peu solvables) quand les banques provisionnent des montants (SG 2 milliards + 600 millions plus récemment, City Group 10 milliards et ce n'est pas exhaustif et clos) qui correspondent à ces montant qu'elles estiment ne jamais pouvoir recouvrer.
Donc la banque ne commence à perdre qu'après que l'emprunteur ai tout perdu !
Et comble des montages de titrisation, la majeure partie de ces crédits douteux a été transformée en produits de placement, donc ce sont ces épargnants qui vont perdre en capital pour la majeure partie de ces défaillance !
les emprunteurs vont tout perdre, les épargnants vont perdre aussi en capital, et enfin les banques perdront de l'argent.
Alors quand on additionne les montants des provisions bancaires actuelles sur ces dossiers, je vous laisse imaginer ce que perdent les emprunteurs et les épargnants dans cette histoire !
El Gringo
Message édité par : ElGringo / 16-02-2008 10:53
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